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家人做手术前,手术意外险该不该买?

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  • 发布时间:2021-02-25 14:15
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家人做手术前,手术意外险该不该买?

【概要描述】随着我国医疗的发展,能够开展独立手术的医院越来越多,全国每年的手术量不断攀升。然而,手术本身亦是“双刃剑”,患者选择手术治疗疾病的同时也选择了手术带来的潜在风险。

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随着我国医疗的发展,能够开展独立手术的医院越来越多,全国每年的手术量不断攀升。然而,手术本身亦是“双刃剑”,患者选择手术治疗疾病的同时也选择了手术带来的潜在风险。

 

要点:

●  经济越发达地区人均手术量越高,沪、京、广人均手术量排名全国前三;

●  没有0风险的手术,是否出现不良手术后果并非看运气

●  13种手术并发症最常见,严重并发症能够致畸、致残;

●  手术意外险推行,填补手术患者保障空白。

 

一、我国2014年手术量4400万台平均每分钟完成83

 

根据世界卫生组织的最新数据显示,我国2014全年手术总量约为4400万例,相当于每分钟完成手术83.4例,平均每千人施行手术32.3例。较上一年相比,手术量同比增长约10%

经济越发的地区人均手术量越高。根据中国各地区手术量统计数字来看,上海地区以66.7/千人排名第一,为全国平均数字(39.6/千人)的2倍。西藏地区的人均手术量最低,为12.1/千人年,仅为全国平均的1/3

 

二、天时、地利、人和样样分不开

 

天时

每年7月:美国约翰·霍普金斯大学的研究者发现,每年7月份手术并发症和死亡率都会较平时有所上升。这主要与每年7月,众多医学新手入院就职有关。

周末和假期:发表在《英国医学杂志》的一项研究发现,周末或假期时进行手术的患者,其院内死亡率明显高于工作日手术的患者。这可能与假期患者多为急诊手术、且相对缺乏有经验的医生有关。

下午4点:美国杜克医科大学的一项研究发现,在上午9点开始的手术中,麻醉出现问题的几率只有1%,而在下午4点钟开始的手术中,数字则上升至4.2%。这可能与麻醉师下午疲倦有关。

夜晚:来自加拿大的一项研究发现,夜间手术的患者,住院期间死亡率是白天手术患者的2倍。这可能与医务人员疲劳,夜间急诊手术较多有关。

 

地利

发达国家:3%-16%的手术操作会出现术后并发症,手术致残(终身残疾)或者死亡率为0.4-0.8%

发展中国家:大型手术(涉及切开、切除、缝合的手术)的死亡/致残率高达5-10%

 

人和

医务人员:外科大夫及其团队的经验、手术准备是否充分等原因,也会影响手术风险;

患者:患者接受手术时的健康程度与手术并发症的发生率相关。例如具有慢性疾病(如糖尿病、高血压)的患者,手术并发症风险较高。

手术类型:患者的疾病类型、需要接受的手术类型皆与手术风险相关。例如需要开腹或颅脑手术,并发症发生的概率远高于普通外科手术。

 

三、13种手术并发症最常见严重的并发症能够致畸、致残

手术并发症是手术过程操作不当或疾病本身原因造成的一类手术风险。较为常见的有出血、感染、愈合不良等。

 

根据国外的研究报告统计,以下13手术并发症最为常见:

 

呼吸系统:肺炎、深静脉血栓/肺栓塞、急性呼吸窘迫症;

循环系统:心肌梗死、心脏骤停、脑卒中;

泌尿系统:急性肾损伤、泌尿系统感染;

感染相关:败血症/败血性休克、伤口感染;

其他类型:神经损伤、机械性损伤、麻醉并发症。

从上表可以看出,一旦发生较严重的并发症很可能会致畸、致残,如神经严重损伤、脑血管意外、麻醉意外、心肌梗死等。

 

四、外科手术死亡率高腹腔手术占普外科死亡80%

 

专家们通过对42万例普外科手术资料的分析后发现。在普外科手术中,消化系统手术占全部手术死亡数的80.3%,以及手术并发症的80.2%

 

这些消化道手术主要分为以下几类:

 

  •  结肠切除手术  
  • 小肠切除手术
  •  胆囊切除手术
  •  胃、十二指肠手术(出血或穿孔)
  •  腹膜手术
  •  阑尾切除手术
  • 开腹手术

 

死亡率:在这7类手术总,死亡率最高的为开腹手术,高达23.76;死亡率最低的为阑尾切除手术,仅为0.08%

并发症:发生率最高的为小肠切除术,为46.94%;结肠切除术稍低一些,为42.80%;发生率最低的是阑尾切除手术,仅有7.27%

 

五、手术意外险推行填补手术患者的的保障空白

 

手术意外险产品的出现填补了普通意外险产品的保障空白。意外险产品一般都将医疗意外事件作为除外责任,手术意外险产品则保障了患者因医疗意外事故带来的损失。

 

2013年,中国医院协会联合中国保监会再次在全国推广手术意外险。这次,北京协和医院、阜外医院、积水潭医院等多家医院成为试点医院,手术意外险涉及介入诊疗、骨科手术、心外科、妇科等过个领域。

 

手术意外险由患者自愿购买,如术中发生意外死亡,术后出现并发症等,不需要复杂的第三方鉴定,凭二级及以上的公立医院出具的死亡或病情证明即可获得赔付。

 

北京读者宋先生近日通过邮件向本报反映了一件事。宋先生说,日前,他去北京某三甲医院探望一位住院朋友时,全室病友正群情激愤地议论医院代收保险费的事。

 

这些病人都是做冠脉造影的,他们说血管造影术在我国已十分成熟,通常二三十分钟即可完成,发生意外的概率几乎为零。但院方在通知办入院手续时,除要求交住院押金外,还要交好几百元介入诊疗意外保险费。如果没有医院收费处开出的已投保小条,病人住不了院。宋先生觉得这种做法太不合理,对发行这个险种的保险公司来说,这是只赚不赔的好生意;对医院来说,冠脉造影一天做的数量非常大,每人都要花好几百买这个保险,这是多么可观的一笔收入!

 

 医院是否真和保险公司合伙来挣病人钱?术前保险又是怎么回事?本报记者进行了详细了解。

 

 手术意外险11年前就有试点

 

调查发现,介入治疗意外险只是手术意外险的一种,并不是新生事物。早在2005年,中国医院协会就提出开展手术意外保险试点工作,北京阜外医院成为国内第一家试点医院。

 

北京阜外医院副院长李志远在接受本报记者专访时,解释了当时试点手术意外险的原因。他说,大约2/3不良医疗后果,医方没有过错,按法律规定,医院无需赔偿,但病人往往不太理解,且很多家庭面临经济困难,补偿诉求强烈。为解决这些病人的诉求,才开展手术意外险,希望通过商业保险给予病人、家属一些补偿。后来,一些地方医院在推行麻醉意外险时,让医生做代销,存在利益纠葛,阜外医院主动叫停手术意外险的试点工作。

 

到了2013年,中国医院协会联合中国保监会再次在全国推广手术意外险。这次,北京协和医院、阜外医院、积水潭医院等多家医院成为试点医院,手术意外险涉及介入诊疗、骨科手术、心外科手术等多个领域。

 

手术意外险为患者自愿购买,如术中发生意外死亡,术后出现并发症、后遗症,经鉴定证实后即可获得赔偿。保费、保额和手术类别有关。

 

强制错觉出在沟通上

 

推行手术意外险后,医生、病人对风险的认识明显提高。医生更注意与高风险手术病人进行沟通,明确告知术中可能发生哪些意外。病人了解这些客观事实后,更加信任医生,医患关系得以改善。而且,手术意外险的确减少了很多不必要的医患纠纷。

 

据了解,在试点心血管手术意外险前,北京某三甲医院由于手术意外曾在一年内赔偿千万余元,试行保险后,该院去年赔偿金额下降了一个数量级。北京清华长庚医院医患办主任樊荣说,理论上讲,医院存在过错,导致损害,才需做出赔偿。但在实际医疗纠纷处理中,医院往往承担了本不该承担的赔偿,即无过错也进行赔偿。因此,手术意外险既能为患者提供保障,也能减少医院莫名的负担。

 

 对于宋先生认为冠脉造影发生意外的概率几乎为零,中国医师协会心力衰竭专业委员会副主委许顶立说,血管造影术是心血管系统的有创检查,属于介入手术,风险其实相对较大,可能来自多方面:有的患者对造影剂过敏,可能发生过敏性休克甚至死亡,而这很难预防;有的病人病史报告不清,导致医生低估病情,也可能发生严重后果。

 

樊荣呼吁,手术意外险在执行时应加强沟通。一方面,医生要和患者讲明白手术风险,让他们理解医学不是万能的,但手术意外险可提供风险保障;另一方面,保险公司要在医院设立专职岗位,为患者答疑解惑,以便他们更好地理解。

 

医疗强制险是趋势

 

中国医师协会法律事务部主任邓利强告诉《生命时报》记者,他正在进行医疗责任强制保险制度的研究工作,主要内容是:不管是意外还是过失,只要不是疾病自然发展的结果,患者就能从保险中获得赔偿。建立这一制度就像修个大水库,相关各方都要往里面注水,共同担责。

 

 政府应承担建水库的主要责任,包括制定政策、给予保险公司相关险种一定税费优惠、宣传保险理念等。在英国、加拿大和中国香港地区,医疗责任险费用均由政府支付。

 

医方是医疗行为的执行者和医疗结果的引发者,应积极参保医疗责任险。在美国,绝大多数执业医生每年都会花费约1.5万美元购买医疗责任险,约占其平均年收入的7.5%。邓利强告诉记者,医疗责任险主要针对医疗过失。从上世纪80年代起,我国开始试点医疗责任险,但很多医院并不积极,原因在于,这些医院觉得假若缴纳100万保费,最终保险公司只赔了60万,就吃亏了。但从社会意义来看,医院肯定是不亏的。

 

患者是医疗行为的参与者和医疗结果的承担者,应该养成通过保险转嫁风险的消费习惯。

 

               

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